青铜峡市发展和改革局　　韩万东

　　在全面建设小康社会、加快现代化建设的进程中，金融发挥着引导资源配置、调节经济运行的重要作用。就县域经济发展而言，金融对地方的投入力度,直接关系到经济社会发展的速度。充分发挥金融在市场资源配置中支持和促进县域经济发展的作用，促进经济和金融的良性互动，使金融更好地服务于地方经济发展，是一个亟待认真研究和解决的重大课题。按照局机关“市情再认识、思想再解放、发展大跨越”大讨论活动的安排，本人对金融支持我市县域经济发展情况进行了调查。
　　一、金融支持我市县域经济发展的基本情况
　　（一）我市与国家开发银行及农业发展银行等政策性银行的金融合作
　　我市在国家开发银行宁夏分行的指导下，由2006年末完成了市国有资产经营有限公司的组建，以国有资产经营有限公司为融资平台，以国有资产为抵押物，从2006年与国家开发银行宁夏分行和农业发展银行宁夏分行开展金融合作，为我市4个“十一五”重点项目融资1.6亿元，分别为开行贷给市高级中学3000万元（2006年国有资产经营有限公司成立前以区电投公司为融资平台）、城市道路改扩建项目2000万元、市职业教育中心3000万元，农发行贷给设施农业建设项目8000万元。
　　2008年我市继续以国资公司为融资平台，将城市道路续建项目、市医院门诊综合楼改扩建项目、小坝城区集中供热改扩建工程、小坝城区集中供热旧管网改造工程4个基础设施项目和社会公益事业项目列入开行贷款项目计划，拟申请借款9200万元。
　　（二）我市本土金融对县域经济发展的基本情况
　　我市现有银行业金融机构网点57个，其中：政策性银行即农业发展银行市支行1个、工商银行市支行6个、农业银行市支行1个（分支机构11个）、银川市商业银行1个、农村信用联社1个（分支机构19个）、邮政储蓄县局 1 个（分支机构8个）。长期以来，我市各金融机构围绕全县经济社会发展大局，认真把握和有效利用国家积极的货币政策和投资政策，积极发挥金融对县域经济的支持作用，在工业、农业、民营经济、流通等方面投入了大量的信贷资金，对于加强宏观调控、促进经济发展和维护社会稳定发挥了极其重要的作用。 　　

　　我市近年来经济的快速发展，也为本土金融业的发展壮大提供了肥沃的土壤,国民经济与金融存款保持同步快速增长。据统计，2001年，我市GDP为25.12亿元，到2007年11月，达63.5亿元，年均增长14.2%,比2001年增长152.8%。同期2001年我市各银行存款总额23.07亿,到2007年增长到50.3亿,年均增长11.8%, 比2001年增长118.02%。虽然金融业存款增长速度小于县域经济发展的速度，但金融机构的信贷实力已明显提升。表一可明显反映国民经济与金融存款的紧密联系：
表一　　　　　　　　　　　　我市GDP与金融存款增长表　　　　（单位：万元）

　　我市金融实力的显著提高,表明金融对我市地方经济发展提供资金支持的能力不断扩大。但据统计资料显示,近年来我市金融对地方经济支持力度不断加大的的同时,市级金融对地方经济贡献的程度令人担忧。主要反映在：
　　一是市域金融贷款增长不稳定。2001年-2005年，我市金融机构贷款增长起落不定，“十一五”初期，进入高速增长阶段。
表二　　　　　　　　　　　市金融贷款增长情况表　　　　　（单位：万元）

　　二是县域金融存贷能力不相匹配。我市金融机构存贷差至2007年11月已从2006年末的2.6亿元降至-9.1亿元。据市人民银行统计，在存贷资金不平衡的情况下，为保证旺盛的贷款需求，差额部分都是各金融企业从上级调济而来。
表三　　　　　　　　　　　我市金融存贷差增长情况表　　　（单位：万元）

　　由上表可见2001、2003、2007年存贷差均出现大幅负增长,从一个角度反映了在全市产业调整步伐加快、经济高速增长、固定资产投资加大导致的商业金融为抢占商机一拥而入的现状，同时存贷能力的差异，对金融企业的经营也构成了越来越大的压力。
  三是存贷比起浮变化大。存贷比的大幅变化,既说明了信贷资源的透支,也严重影响了金融企业的良性发展。
表四　　　　　　　　　　　　　我市金融存贷比变动情况表　　　　　（单位：万元）

  二、金融对我市县域经济发展支持功能不到位原因分析
我市近年来经济保持两位数的快速增长相比，金融对县域经济的贡献不到位的情况下，我市经济依然保持快速增长，主要原因是我市经济受益于第二产业和投资拉动。表五反映了我市第二产业和固定资产投资的增长情况。

表五　　　　　　　固定资产投资对经济增长的贡献情况表　　　　（单位：万元）

　　分析金融对我市县域经济发展支持功能不到位的原因主要有以下四个方面。
　　（一） 现行的金融体制不利于欠发达县域投融资。
 　随着国有商业银行的商业化改革，国有商业银行对其发展战略进行了调整，推行集约化经营，按照市场份额，成本核算和规模经济的原则，调整了机构网点布局，实行“收缩农村”与“拓展城市”并举战略，加大了县域支行级以下机构网点的撤、并、迁、降力度，发展战略布局明显呈现出向城市移位的倾向，其经营策略向大中城市、大中型企业、优势地区、优势行业、优势企业集中。我市是一个农业县级市，受银行信贷投向和内部改革（市级支行的贷款审批权限上划，权限被限制在一个很小的范围）影响，在商业银行政策改革影响下，我市工商、建设、银川商业、邮政储蓄等金融机构在服务“三农”方面几乎成为单纯的储蓄机构，成为信贷服务“真空地带”。
　　（二）金融信贷机构体制机制不畅。
　　我市今年与开发银行和农业发展银行的金融合作来看，开发银行对县域的运营机制、投资规模和投资领域还远远不能满足我市的融资需求，首先开行对“三农”领域尚未涉足，农发行是新农村建设的银行，其业务范围仅限于涉农大中企业，对小型农业企业和规模化农业经营个人不开展业务；其次政策金融融资模式建立是通过平台以优良国有资产为抵押，市财政承诺还款（俗称财政兜底），资金基本上是零风险；再次融资在以优良国有资产为抵押和财政兜底为前提，在我市财力有限的情况下，需要政府融资建设的基础设施项目和社会公益类项目有很多，几年以后将没有符合抵押条件的国有资产可供抵押，政府在民营企业的政策性金融融资上的兜底能力和积极性将大打折扣。
　　我市本土金融机构贷款结构来看，存在投向结构单一的问题，基本都是大中型企业、优势地区、优势行业、优势企业类贷款，如冶金、电力、化工、房地产开发、客货汽车购置营运等行业和领域，据市人民银行统计：青铝集团、大坝发电厂、金昱元化工等优势行业企业贷款额约占全市金融放贷总量的70%左右，表八反映我市金融对中小企业的贷款支持处于弱化减缓的趋势，农业银行和农村信用社受信贷权限和能力限制，难以承担“三农”面广量大的资金需求，绝大部分是通过镇场网点小额的以担保形式直接产生借贷关系的短期流动信贷资金。
表六　　　　　　　　　　我市中小企业金融贷款情况表　　　　（单位：万元）

　　当前，我县金融贷款机制不畅主要反映在中小企业贷款难和农民贷款难两大难题。应该说，中小企业和农民作为数量最庞大的市场主体，具有最广泛的融资需求，但在其融资过程中，有诸多障碍，其核心原因是抵押担保难。就中小企业而言，因为其有效资产少、抵押能力低、财务不透明、管理不规范，再加之社会信用担保机构欠缺，大大增加了获得贷款的难度，造成金融机构难贷款与中小企业贷款难的矛盾。就农民群众而言，其抵押物只有住房和土地，又不能作为抵押物（农村住房没有产权证书，承种的土地为集体土地），农民申请贷款更是困难。
　　（三）与政策性金融的合作尚处于起步阶段，融资市场尚需完善。
　　市场建设是开发性金融解决融资矛盾的根本方法，我市2006年末完成融资平台的建设，2006年开始与开行和农发行2家政策性银行的合作，合作领域是高级中学、城市道路、职教中心、设施农业等社会事业、基础设施、农业产业化等公益类和准公益类项目，这些领域没有收益或收益很低，是商业金融不愿涉足的领域，而我市金融社会化、社会金融化、风险控制机制和信用体系等市场要素才初具雏形，既符合市情的又健康高效持续的融资市场的建立还需尝试和探索。
　　（四）县域金融生态环境不良，导致金融机构投资信心不足。
　　下表可反映出,我市金融机构在剔除剥离和票据置换陈旧不良贷款后，2004、2005两年不良贷款率超过10%的警戒线。不良贷款基数的扩大，更使金融机构望贷生畏，贷款信心严重受损，怕贷、惧贷心理严重。
表七　　　　　　　　我市金融机构不良贷款变动情况表　　　　　（单位：万元）

　　分析我市金融生态不良的因素，一是政府在建设诚信信贷环境方面重视和工作不够，缺乏长期性的教育、整治和评价体系。采取的一些措施或因短期行为，或落实不好而效果不佳。社会信用观念的错位导致一些企业、个人借贷不还，不讲信用现象较为普遍。二是我市中小企业发展仍处于发育期，由于运转不规范，财务不透明，严重影响了中小企业融资发展。中小企业贷款难和金融机构不敢贷构成了一个对比鲜明的矛盾和问题。三是一些政府性贷款，由于财政资金运转压力，未能按时偿还，客观上增大了金融压力。四是金融机构在改善地方金融上处于被动地位，规避风险意识过于浓厚，开拓创新不足，政府、金融、企业三方缺乏沟通和联动机制。
　　 三、金融支持县域经济发展的对策建议
　　在相当长的一个时期内，市情决定了我市经济发展将依赖于投资型发展模式。基础设施建设在三五年内将从高峰期趋缓变慢，继续稳定和增加县域投资，保持经济增长的高速度，需在竭力争取上级项目投资、抓招商引资和大项目金融合作的同时，应该以同等的重视程度抓好金融工作，充分利用我市金融资金的优势，逐步改变我市“优势行业企业投资热、三农领域中小企业投资冷”的投资局面，应抓住国家金融体制改革的机遇，以营造县域良好的金融生态为核心，积极探索和加强银政、银企合作，使县域金融为地方经济发展提供强大的资金支持，打造银地双赢的局面。从工作思路上和措施上讲，就是要“党政重视、加强合作、改善生态、完善机制、创新服务”。
　　“党政重视”就是市委、政府从关系经济发展全局的高度重视和加强金融工作，切实把金融工作作为加快经济发展的重要动力，产业建设和新农村建设的重要支撑，加强和改进对金融工作的领导。可考虑建立“一制两会”制度，建立一个政府与金融机构联席会议制度，金融机构、企业主管部门、公检法、纪检、发改、财政、审计等单位作为成员，每个季度开展一次联席会议（必要时可邀请地方规模企业及中小企业参加），听取和协调解决金融部门反映的实际问题。同时，市委和政府在研究重大经济问题和重要项目建设或招商项目时，邀请金融部门列席，并听取金融部门的建议和意见。通过“一制两会”的形式，建立党政经常研究和推进金融工作的常规机制。
　　“加强合作”就是采取具体的措施，形成政府与金融部门唇齿相依、荣辱与共的关系。一是政府可在与金融部门协调的基础上，研究出台相关考核激励政策，建立金融机构支持县域经济发展的考核激励机制，对市级金融机构的合理有效信贷投入进行考核和奖励。可制定一定的金融信贷增长指标，对完成指标的金融机构，等同财税部门完成任务的考核进行表彰和奖励。二是建立金融工作通报制度。由市人民银行根据金融支持地方经济的实际情况，制定和完善相关指标体系，每季度对金融支持地方的情况进行定性定量分析，并通过通报的形式报市四套班子领导。三是充分依托政府、金融部门联席会议的形式开展具体的合作。可针对我市存在的一些金融问题，发展问题，如不良贷款问题，中小企业贷款问题、小额贷款问题等，分轻重缓急确定合作主题，开展相关调研，在一定时期内解决一些具体的问题，取得具体的合作成果。四是金融部门结合我市实际，积极向上争取扩大贷款审批权限，增加对县域经济的信贷投放力度。
  “改善生态”就是建立良好的县域金融生态环境，建设信用青铜峡。我市当前金融生态环境的最大问题就是信用不良影响金融信贷信心和投向。改善金融生态，仅依靠政府或金融部门单方的努力是难以见成效的，必须依靠政府与金融部门的共同努力，形成“政府领导、人行协助、金融机构参与、多方联动、合力共建”的建设机制。应以政府文件的形式明确各级政府、部门、村居重视和加强金融工作的重要性，将金融工作视同财税工作同部署、同考核、同奖惩。金融部门也应在资金上提供一定的支持。当前，在措施上,一是以信用体系建设为核心，切实加强以企业和个人诚信为重点的信用体系建设。在农村，开展好信用户、信用村、信用镇（乡）创建；在城镇，开展信用社区创建工作；在企业，开展中小企业的信用评级工作。银行应建立和完善企业及个人信用征集、信用记录、信用评价与发布制度，定期在电视台、金融和政府网站发布相关信用评价信息。积极引入有资格的评级机构，组织我市有资格、有条件的企业参与信用评级。真正把诚信客户的荣誉证变为贷款优先证和通行证，引导社会、企业、个人形成“有借有还，再借不难；有借不还，财信两完”的共识。二是以清收不良贷款为重点，依托金融工作联席会议制度，形成长期有效的支持金融部门清收金融机构不良贷款、依法打击逃废金融机构债务的工作机制。依法维护金融债权，确保金融涉诉案件的审结和执行。三是加大宣传教育力度，在电视台、政府网站开办一些专题栏目，大力宣传诚信是每个企事业单位、每个社会组织及每个公民的基本准则的理念。对逃废银行债务的单位和个人进行公开曝光，营造良好的诚实守信的氛围。四是加强对房管、国土资源、司法等相关部门的协调，最大限度地简化抵押评估、登记、公证等手续，降低收费标准，减轻企业和个人负担。
　　 “完善机制”就是建立有效的信用担保体系。针对“三农”和中小企业担保难，及土地、山林等抵押评估难的问题，可考察和借鉴一些地方的成功经验，研究组建以“政府引导、市场化运作、社会化服务”的信用担保机构，完善信用评价机制、体系和方法，促进信贷投放。有效解决中小企业和农民贷款难的问题。对引进或市内民间资本成立的担保公司，政府可在税费等方面考上考虑给予扶持。
 　“创新服务”就是金融机构要树立大局意识和创新意识，用活用足金融政策，通过政策创新、制度创新、产品创新、服务创新，更好地支持我市经济社会发展。一是市人民银行应充分“窗口指导”的重要作用，引导金融机构落实货币信贷政策，保持合理的信贷投入力度，结合国家宏观调控政策，在国家鼓励发展的基础设施、新农村建设、产业结构调整等方面给予地方金融支持。二是各金融机构应进一步提高金融服务水平，加强金融创新，加大信贷结构调整力度，加大对有市场、有效益中小企业、民营企业、私营企业、农业产业化的信贷投入；切实改进和加强对农村的金融服务，围绕社会主义新农村建设做好金融支持工作，加强对农业产业结构调整、农村水利等基础设施建设、农业龙头企业的信贷投入；加强对交通、能源等基础设施建设及企业技术改造的信贷投入；积极探索发展符合地方实际的农业保险；积极做好消费信贷业务，促进城乡消费市场发展。各金融机构应紧紧围绕县域经济发展的实际，立足全市各类群体、各类企业的需要，加强政策调研，捕捉新的金融需求点，不断推出新的金融产品，最大限度、有效地满足县域经济的资金需求。

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　二○○八年一月十六日